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车损险将按实际价值定价“高保低赔”有望根治

日期:2019-12-28编辑作者:新萄京汽车驾考

车险拟出新规 将删除多项霸王条款  由中国保险行业协会研究起草的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称《示范条款》)上周

车险霸王条款有望终结。11月5日,《机动车辆保险示范条款》向社会公开征求意见正式结束。在征求意见稿中,新示范条款去除了14项霸王条款,扩大了商业车险的保险责任范围,强化了保险公司如实告知义务,便于广大消费者更好地理解车险条款。

“高保低赔”、“无责不赔”……这些备受消费者争议的车险 “霸王条款”有望成为历史!

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对于条款出台的时间表,中保协相关负责人表示,希望在年底对条款修订完成,如果顺利的话,尽快将条款与相关费率一起推出。

昨日晚间,中国保险业协会在其官方网站对外公布了《中国保险业协会机动车辆商业保险示范条款》(以下简称“协会条款”),向社会公开征求意见,截止日期为11月5日。

车险拟出新规 将删除多项“霸王条款”

修改备受车主诟病的条款

中国保险行业协会相关负责人表示,对于备受争议的“高保低赔”问题,“协会条款”明确规定,车损险保额应按车辆的实际价值确定,而所谓车辆的实际价值则首次明确为由 “新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定”。

  由中国保险行业协会研究起草的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称《示范条款》)上周末结束了公开征求意见阶段,修订完成后,这一车险新规有望明年初出台。在征求意见阶段,很多车主都对《示范条款》抱有很大期望,认为条款中的代位求偿、减少免赔事项等,都看准了目前车险理赔当中存在的焦点问题和争议,很大程度上更好保障了被保险人即车主的权益,同时也希望相关条款能够进一步完善并尽快实行。

在这份征求意见稿中,最大亮点就是对此前备受车主诟病的如“高保低赔”、“不计免赔”等条款进行了修改。此前,比如一辆2006年购置的价值20万元的汽车,交保费时虽然是按照20万元购车价来计算,但根据保险公司0.9%的月折旧率,5年下来即便车辆全损,车主获赔金额也只有9.2万元。而类似这样的“高保低赔”将得到改观,新规中规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定”。也就是说,投保时保险机动车的实际价值,由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定,或参考其他市场公允价值协商确定。

车险损按照实际价值承保

  关注一:“高保低赔”有望解决

另外,现行的保险条款中,如果车主在交通事故中被认定为无责任一方,那么保险公司将不对其损失进行赔偿。这种“不计免赔”让很多车主觉得有失公平。而征求意见稿中规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付给被保险人。也就是说,车主在发生车辆损失保险事故后,无论自己有无责任,都能直接向自身投保的保险公司进行索赔。

今年3月份多家媒体曝光,保险公司对于旧车承保的时候按新车购置价投保,车主需按新车价交纳对应的保费,而发生全损的时候却按照实际价值来理赔,也就是按折旧价格进行理赔。

  《示范条款》明确规定,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定,投保时所保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格或其他市场公允价值协商确定。保险机动车发生全部损失,保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

保险责任范围扩大

此次“协会条款”明确规定,在承保时,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定,投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定,也可以根据其他市场公允价值协商确定。在理赔时,保险机动车发生全部损失,保险人按保险金额计算赔偿;保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

  在车险实际操作过程中,最常出现的争议就是“高保低赔”现象。事实上,车险“高保低赔”现象一直被指为霸王条款。比如车主需要按照新车全价来购买保险,但一旦造成车损需赔付时,赔偿的价格却是计算折旧率之后的价格。而本来已经使用多年的旧车,硬是要按照新车购置价来投保,保费因此要多交不少。这一对车主不公平的做法,有望因《示范条款》实施得到改变,从而达到消费者期望的“按多少钱投保就按多少钱赔”的合理方式。

不仅如此,此次征求意见稿中还扩大了保险公司的责任,对车主的保障进一步加强。

同时针对“无责不赔”问题,“协会条款”还规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利,这样消费者在发生车辆损失保险事故后,无论自己有无责任,都能直接向自身投保的保险公司进行索赔,免去了和第三方之间的沟通索赔之累,从而方便了消费者。

  关注二:“被车撞不如撞车”或将改变

比如,新规对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化,把部分附加险纳入主险保障范围,将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任。

多项争议条款被删除

  《示范条款》规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。消费者在发生车辆损失保险事故后,能直接向自身投保的保险公司进行索赔,免去了和第三方之间的沟通索赔之累。

同时,“驾驶证失效或审验未合格”;“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”;“改变使用性质未如实告知”;“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等都纳入了保险责任范围。

记者发现,此次“协会条款”弱化了保险公司的责任免除,强调对消费者利益的保护。

  不少车主反映“被车撞不如撞车”,即如果事故中对方全责,车主没办法找自己投保的保险公司理赔,如对方赖账,往往要自己追偿。这种情况下,还不如己方担责任,找保险公司理赔既快又方便。该条款实行后,取消了无责不赔,按责赔偿的限制,不管事故责任在谁,都可以先向自己投保车损险的公司赔偿。

扩大第三者定义

比如,“协会条款”对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化,把部分附加险纳入主险保障范围,将原有商业车险中 “教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任;但诸如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险得到了保留。

  关注三:免赔事项减少,符合消费者利益

新条款还扩大了第三者的定义。现行商业车险条款中第三者不包括投保人、被保险人和车上人员,新条款对投保人在车下发生的事故也可以作为第三者进行赔偿。

此外,一些容易引起争议的条款也被删除。删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十四条责任免除,例如“驾驶证失效或审验未合格”;“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”;“改变使用性质未如实告知”;“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等,这些都纳入了保险责任范围。同时,部分降低了原有条款的免赔率。

  《示范条款》删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十四条责任免除,例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”;将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任;免去了原有商业车险条款中部分绝对免赔率,从而有效扩大了商业车险的保险责任范围,使商业车险的保障能力更加符合广大消费者的需要。

无关证明可不出示

另外,“协会条款”对商业车险的索赔资料进行了简化,例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。

  业内人士认为,这些免赔事项的减少,实际是让保险公司做该做的事,将更大程度上保障消费者利益。

征求意见稿还对商业车险的索赔资料进行了简化,减少了与事故关联度不高的、被保险人难以提供的单证。例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。

中国保险行业协会相关负责人表示,“协会条款”的拟订,是中国保险行业协会贯彻落实保监会有关通知和要求的一项重要举措,各家保险公司可以参考或使用“协会条款”拟订本公司的商业车险条款。

  关注四:简化索赔资料,方便消费者

据了解,目前各家公司使用的现行车险条款分为A、B、C三款,就是由中国保险行业协会统一制定,中国保监会批准,各保险公司自行选择。人保、平安和太保是这三种条款的典型代表,天平车险单独使用一套条款。

  《示范条款》根据实践经验和消费者反映,对原有商业车险条款中的概念、文字进行了修改和完善,尤其是消费者最为关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善,使条款文字表述更加清晰准确、通俗易懂,强化了保险公司如实告知义务,便于广大消费者更好地理解车险条款。同时,对商业车险的索赔资料进行了简化,例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料,便于广大消费者更快捷地办理索赔手续,提升车险理赔效率和服务水平。

  在实际理赔过程中,消费者往往会遇到资料缺失,特别是很多车主将相关资料放在车中,车辆被盗后资料也随之丢失。条款的这一规定将给这部分消费者带来极大便利。

  关注五:部分附加险纳入主险,便于车主理解

  《示范条款》还简化了商业车险的产品体系,除对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款外,其余机动车采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义等部分。同时《示范条款》还对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化,把部分附加险纳入主险保障范围,保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险。

  消费者往往难以理解阅读保险条款,简化后将使得保险条款体系清晰,便于广大消费者更好理解。

  担忧

  羊毛出在羊身上?

  虽然此次条款给消费者带来的众多利好,不少车主也有所担忧。所谓羊毛出在羊身上,如此保障消费者,保险公司很可能因此理赔支出增加,很难避免其通过提高保费或费率的形式来抵消这一部分成本。特别是伴随今后新条款的实行,保险公司或将拥有自定费率的权限,这使得消费者对费率提高的担忧成为最现实的问题。

  有法律界人士也认为,条款减少了免赔事项,可能会削弱车主交通违法的成本,从而不利于控制交通违法行为。如“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”也能获得赔付等条款,可能导致交通违法成本降低。

[责任编辑:jasonhao]

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